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打折房贷再见了:未来个人房贷会有“两层下限”

2019-09-09 09:42      点击:192

打折房贷昨日梦想;

看到央行刚刚发布的“关于新发放商业性个人住房贷款利率调整公告”,我脑袋里的第一反应,是很多年前江苏银行某分行有位有才的领导,在他朋友圈里写的一首打油诗,大意如下:

山西煤矿江苏的光;

但相比原基准利率也可能略划算

第二层是:您贷款银行当地的央行一级分支机构,按照“因城施策”原则,或许还有可能在上头那个统一的基础上,再根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内个人房贷的“加点下限”。这个下限会是多少,现在我们还无法假设,等实施了以后再替您继续观察下去。

商业地产城市暮光。

央企商票民企的仓;

上海纸铜河北的钢;

最后,警告炒房者,没机会了。“房住不炒”要牢记。

房贷价格以后会有两层“下限”。第一层是:

一旦定下来了,除非合同里约定好后面要重定利率的,否则的话,不管后面LPR报价怎么变,整个合同期限内房贷利率都固定不变了。不会像以前那样,以前参考的基准利率变了,房贷利率也可能跟着变。

新老划断

另外央行也说,与改革前相比, 凤凰城娱乐测速居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。

说明两件事。第一,这LPR后面会随行就市每次报价不同的,这里只是拿8月20日的第一次报价给大家做个参考,之后的依据您办房贷时的当期报价而定。第二,我找的是5年以上LPR,但万一您的房贷只贷一年,就去看一年期LPR,如果贷2到4年,理财新闻那就由银行在两个期限品种之间自主选择作为基准。

新政策从10月8日开始,是定价基准转换日。因为在这之前银行们还要忙乎,做新版的合同啦、改造升级系统啦、组织员工培训啦……

这首银行贷审角度的打油诗,大约写在2014年初。上面四句八不贷,后来真的是很难贷了,当然这也是银行信贷结构调整的好势头。但最后两句关于买房和地产的,当时的确也紧张过,但后来还是经历了2016年左右的好时光。

「首套房」房贷利率不得低于相应期限LPR。房贷一般都5年以上,那么现有可参考的报价是8月20日报出的5年期以上LPR:4.85%。「二套房」房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。那就把4.85% 0.6%,目前可参考的下限等于5.45%。「商用房」房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。「公积金」房贷利率政策暂不调整。

在“两层下限”之上,下一步,是商业银行来决定是否再加点。他们加不加和加多少点,一看大政策、二看贷款风险、三看贷款人(和贷款人协商),而决定。

刚刚说了,有了这个“下限”以后,不加点/少加点就算大吉了,打折是肯定没有的了。不过也有句讲句,在这次LPR报价落地前,我们参考的原来的5年以上贷款基准利率其实是4.9%,所以其实5年以上期限LPR的4.85%其实比原基准低小小的5个基点。因此如果谁有本事拿到5年以上期限LPR不加点,还算是有些小优惠了。

转口套利宁德的场;

那在此之前,以及在今天之前就已经签掉的房贷合同呢?那就新老划断,已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

直到今天来自央行的公告一出,个人房贷价格是真的有了有文可依的“下限”了——不是依照原来的贷款基准,而是同期限LPR。(关于LPR的基础概念,请跳转“愉见财经”往期专栏《LPR报价改革靴子落地》,这里不再赘述。)    定“下限”,不打折

现在的新政策是:在“下限”之上加点。“愉见财经”先来讨论“下限”。

作者:云掌财经/愉见财经

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